P2P网贷平台的10种方式,小额信用贷将成P2P平台十

来源:http://www.gzxjl.com 作者:运输物流 人气:193 发布时间:2019-07-20
摘要:化解方法: 8.P2P 供应链金融合作模式      2016年8月,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》),办法

化解方法:

8.P2P 供应链金融合作模式

      2016年8月,银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》),办法要求同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元”。这明确要求P2P网贷更多从事的是个人或者小微金融服务,这样的限制势必对网贷平台的资产端形态产生巨大影响,特别是以企业贷、大额房抵贷、供应链金融及保理业务等为主的平台,如果不能找到很好的转型模式,将面临着很大的政策风险,甚至关乎一些平台的生死存亡。

随着经济市场化程度的提高以及分工的细化,那些“单打独斗型”的企业正逐渐向“协同作战型”转变。正如著名经济学家克里斯多夫所说:“市场上是只有供应链而没有企业的,真正的竞争不是企业间的竞争,而是供应链与供应链间的竞争。”伴随着供应链企业竞争、生存及资金运作的需求,供应链融资应运而生。

票据理财的问题就在于,票据的真实性、安全性,虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新,票据造假的水平也更趋专业化,甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头,所以风险较大。

         现在P2P网贷行业内,确实是存在大量的抵押项目,线下平台内部先办理抵押,然后通过平台直接放贷,其实这种抵押的做法在现行法律框架内,是存在一些瑕疵的。现在,做抵押业务的平台大都是用的公司法人或者公司内部人员与借款人签订抵押担保合同,抵押物的受让人是平台内部的工作人员,不是平台上的标的投资者,但是由于该笔借款真实的债权债务关系是投资者和借款人之间。因此该笔借款业务对应的主合同、担保合同存在着关系错乱的问题。

化解方法:商业银行的通常做法是依靠全流程管理、锁定借款方账户、合同条款约束等,全面监管放贷资金的出发点、流量、流向和循环周期,以确保放贷资金投入后能够增值回流。民间放贷人可借鉴商业银行的做法,根据自身供应链业务物流环节、交货方式、结算方式制定出适合自己的“货权”控制流程以为己用。

引入第三方担保主要是担保公司担保,分为一般担保公司担保和融资性担保,而融资性担保不管在注册资金、可保规模上都比第三方担保可靠些。

党的十八届三中全会明确提出要发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出,要大力发展普惠金融,提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感。

尽管关于供应链金融风险(诸如操作风险、系统风险等)及化解的方法还有很多,尽管专家的指导性文章已读了一遍又一遍,甚至据此有的公司已将自己的风控制度修订的完美无缺,可一到实际操作,很多放贷人和风控人员依然沿用“传统抵押贷思路”去控制供应链融资的风险,这就是所谓的惯性依赖风险。

直接租赁:企业A有设备需求,会找到融资租赁公司B,B设计整个购买设备和出租设备的流程,同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权,流程到此,是直接租赁模式。

三、从法律实用性看,小额信贷具有金额小、无抵押,业务模式简单等优点,法律关系清晰,最适合P2P 网贷线上小额投资者直接出资放贷。

在国内,企业融资的主要渠道无非两种,一是走银行等金融机构贷款,二是走民间借贷。由于20%的大企业将银行80%贷款拿走了,80%的中小企业着急用钱只能依靠民间借贷。

7.P2P 票据理财合作模式

       在经典的P2P网贷中,借贷双方通过互联网平台直接签订债权债务合同,网贷平台只提供第三方服务且不承诺本金保障。从法律角度看,网贷业务中真正的债权债务关系是网贷平台中的小额投资者和借款人之间。因此如果借款有抵质押担保关系,那抵质押受让人应该是网贷平台的小额投资者。但是由于现实中P2P 网贷业务的借款标的,大多是由分散在全国各地的大量的小额投资者投资完成,因此,在实际操作中,即使借款存在抵质押担保,也很难办理抵质押关系。

1、刚性兑付风险

有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”,保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。P2P与保险合作的方式大致有四种:一是平台为投资者购买一个基于个人账户资金安全的保障保险,保障资金安全;二是基于平台的道德等购买保险产品;三是为担保中的抵押物购买相关财产险;四是为信用标的购买信用保证保险。保险有其适用范围,适合借款人多、利用大数法则来规避风险。而目前很多P2P公司的借款人还很少,风控标准也不统一,保险公司是不愿意用大数法则来规避风险的。

          假定当前P2P网贷平台的借款人逾期,那么如果要实现抵押权,只能由抵押物受让人向法院提出申请变卖或者拍卖抵押物,但此时借款人可以提出抵押合同无效的异议,因为借款人和抵押物受让人之间没有债务关系,不存在主合同。那么此时,很可能就不能实现抵押权。在实际操作中,对于平台的投资者而言,尽管存在抵押物,但是该笔债权只能按一般无担保处理。

化解方法:行动=自我完善。不管你的供应链风控制度是否“看上去很美”,不管你学过多少供应链风控知识,只有把制度转化到日常业务的风控行动中,在行动中完善并养成好的风控习惯,才能消解惯性依赖风险。

但是,这里可能会存在恶意抵押贷款的行为,抵押担保的P2P网贷平台做好抵押物的风控,尤其房产和车辆,投资者也需要注意相关细节,保障资金安全。

改革开发30多年以来,中国的金融市场一直是以银行信贷为主的金融市场。从贷款主体来看,传统大型企业、国有企业、优质的中小企业一直是各家银行争抢的“香饽饽”。非主流的金融机构由于资金体量、资金成本、账户管理等方面因素,根本无法与银行抗衡,一直没有抢到这块大肥肉。这也是中国银行业最近10多年来,持续高增长的重要因素。

1.3通过对供应链成员交易要素的分析和交易信息(诸如订货单、存货记录、确认函、发票等与物流、资金流相关联的各类讯息)的沉淀,建立符合自身供应链借贷业务的信用评价体系;

5.抵押担保模式

一、从当前国内的金融市场发展看,只有小额信贷业务才具有市场发展空间,才能在日益激烈的竞争环境中抢占一席之地。

1.1平台应尽量提供一般保证担保,而不是无限连带担保;

纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%,坏账率在5%左右,因此越来越多的网贷公司线上完成筹资部分,在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察,在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。

            综上所述,随着网贷行业的不断规范和传统金融市场展业范围的不断扩大,小额信贷产品将逐渐成为非常重要的网贷业务产品。

供应链融资有别于传统抵押贷的显著特点在于,它不是孤立地对借款人的单一抵押物进行价值评估,而是对供应链中的核心企业、上下游企业、第三方物流等各参与主体的整体资产和信用进行评估,通过信用和责任捆绑,让借款人组成一个联合担保体,联保体任意成员借款,全体成员共同为其提供连带责任担保(通常为存货、应收账款、预付款质押担保)。这样一来放贷人既成片开发了客户群又降低了放贷的整体风险;二来使联保体成员的各项资产得到盘活和最大化

线上 线下相结合的模式,是指P2P网贷公司在线上主攻理财端,吸引出借人,并公开借款人的信息以及相关法律服务流程,线下强化风险控制、开发贷款端客户,P2P网贷平台自己或者联合合作机构(如小贷公司)审核借款人的资信、还款能力。

        单笔借款金额在1万-20万的小额信用贷款,是否应该是P2P网贷的主要经营业务呢?

3、惯性依赖风险

6.保险公司担保模式

二、从政策角度看,小额信贷业务才真正具有普惠金融的属性。小额信贷的服务群体更多的是传统金融机构无法覆盖的普惠大众,符合国家政策发展方向,有利地支持国家发展和社会稳定。

国内做供应链金融的平台大致有三类:一种是直接用自有资金放贷;第二种不用自有资金放贷,由平台提供无限连带担保;第三种是将前两种方式混和的。当采用非自有资金放贷,平台承诺刚性兑付时,一旦供应链成员集体违约,平台将面临极大还款压力,当预期现金流入量无法满足刚性兑付需求时,平台的危机即会爆发,老板跑路似乎顺理成章。

风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式,甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式,风险准备金模式,指的是P2P网贷平台建立一个资金账户,当借贷出现逾期或违约时,网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金,以此来保护投资人的利益。但是这种模式的问题在于,一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离,风险准备金极有可能被挪用,形同虚设。还有另外一个问题是,风险保障金的提取比例较小,不足以弥补网贷投资人的亏损风险。

小微企业和弱势个体是普惠金融发展最重要的服务群体。扩大小微企业金融服务覆盖面,提高贷款可获得性;为广大的优质个体提供小额消费信贷,拉动国内消费,是普惠金融最重要的发展目标。

1.2确需平台无限连带担保的,应要求供应链成员提供对应的反担保;

9.P2L(P2P 融资租赁合作)模式

当前国内大多数的小微企业往往由于缺乏抵押物、借款金额小、信息难以获取等问题,在过往的金融市场环境下,传统商业银行根本没有看上这块业务,因此有大量的金融需求被压抑,未得到满足。这恰恰是网贷业务存在的市场需求所在。

尽管各商业银行发展供应链金融的局面火热,但目前成功的似乎并不多。尽管网络供应链金融蓬勃兴起,跑路的P2P老板似乎不计其数。可见,供应链金融尽管“看上去很美”,但实际做起来并不是想象的那样简单,缺少政策法规和信用体系的支撑,民间资本做供应链金融则更难,由传统抵押贷向供应链融资转型,注定是一场“不宁静的革命”。

1.纯线上模式

         相信此办法的出台,一定会对很多网贷平台的运营方带来很大的困惑。对于贷款业务,相比大额抵押借款来讲,单笔小额信用贷款的贷款金额小,投入成本相差不大,但是风险相对更高,收益相对更小,且当贷款笔数多起来时,内部的运营管理成本较高,这会导致P2P网贷平台运营的成本增高,风险增大。因此有业内人士,甚至认为P2P网贷已死。

在传统的民间融资借贷模式中,银主放款往往重“物品”(即抵押物,通常为不动产),不重“人品”。其危险性在于,一旦借款人违约,后期无论通过司法处臵,还是委托社会力量“清收”,“抵押物”在变现时间和变现价格上均存在极大地不确定性,这些“不确定性”最终往往可能引发各种始料不及的法律风险。

股票配资是一个很早就有的产业,但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机,因为2014年下半年股市才好转,A股一扫熊市的阴霾,全年以52.87%的涨幅冠绝全球,P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性,二者的结合再加上这个时机,所以会发展的如火如荼。股票配资就是一个“借钱炒股”的过程,即通过在线申请,借款人用少量的自有资金做本金,向互联网理财平台借入本金几倍以上的(按照一定的配资比例)的资金,这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1:1到1:5不等,即如果投资者原有本金10万元,最大可以通过杠杆放大到50万元。

        根据当前国内的金融市场竞争格局、国家政策支持方向、金融法律适用性上看,小额信贷产品是一种非常适合P2P网贷的产品,预计将很快成为P2P网贷产品中非常重要的一种业务类型。

用保证保险、财产险等),通过保险转嫁平台自身的风险;

我国融资租赁领域分为:金融租赁、内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的,主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁,尤其非厂商的第三方租赁公司,他们的资金是一大困难,与P2P公司合作的意愿也较强。融资租赁有两个模式:直接租赁和售后回租。

从贷款的担保方式来看,由于抵押、质押和保证模式下,贷款的风险相对可控,贷款主体一定会尽可能选择低成本的资金,因此有此种担保方式的借款也一直是传统商业银行的碗中餐。目前市场上的P2P网贷公司由于资金成本等问题,很少能碰到如此好的机遇。

利用,最终实现各方共赢或多赢。

在2014年,互联网金融迎来分工监管,P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”,因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后,目前担保主要有四种,一是引入第三方担保,二是风险准备金担保,三十抵押担保,四是引入保险公司。

2、“货权”控制风险供应链融资中,放贷人最大的风险是货物的“货权”控制风险(例如:借款人将代人加工的货物或卖方保留所有权的货物质押给放贷人的风险)。放贷人控制不了“货权”就无法控制货款,控制不了货款就无法控制第一还款来源,控制不了第一还款来源,控制风险就如同痴人说梦。

3.担保公司担保模式

民间放贷人不仅要在商业模式、管理模式、管理理念上彻底转变,尤其要在风险防控方面,由原来的点到点,人盯人,完全依赖不动产抵押的风控,向点到面,动产或权利质押,更多依赖平台交易数据分析来控制风险去转变。总结各商业银行供应链金融风险防控的既有经验,结合跑路P2P网贷所出现过的风险状况,笔者以为传统抵押贷向供应链融资转型,以下风险不容忽视,更不应忽视。

民间借贷的互联网化——纯线上的网络借贷。纯线上的运作模式,P2P网贷平台不参与借款,只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式,是P2P网贷平台最开始运作的模式,是我国P2P网络借贷的雏形。纯线上模式,意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。

1.4适时引入保险理赔机制(鉴于国内借贷平台的风险保证金制度常常“形同虚设”),放贷前要求借贷方借款时购买相关保险(诸如履约保证保险、商业信

4.风险准备金担保模式

美国杜克大学有研究表明:超过40%的行动者每天执行的不是决定,而是自己的习惯(中国俗话叫:穿新鞋,走老路)。哈佛的研究人员则发现:部分人只有在经历了悲剧或某件可怕的事情后才会重塑个人习惯……时下国内很多玩金融的老板,都是在发生挤兑和资金链断裂的“悲剧”时,才开始重塑个人的风控习惯……

售后回租:企业A有资金需求,可以将自有设备卖给融资租赁公司B,租赁公司拥有设备所有权,但是将设备租给企业A,企业获得资金的同时,还可以使用原有设备。流程到此,是售后回租模式。

10.P2P 股票配资模式

P2P 供应链金融合作模式,本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下,获得P2P网贷平台围绕供应链核心企业,参与上下游中小微企业的资金流和物流,把单个企业的不可控风险转化为供应链整体的可控风险,通过获取各类信息和数据,将风险控制到最低。供应链金融是一块大蛋糕,P2P网贷平台在贸易融资领域布局,从长远来看,这是一个重要的创新突破。由于契合产业链上下游企业的融资期限较短,且金额通常不会过大的特性,P2P一直对供应链金融虎视眈眈。

从坏账数据来看,抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的,目前业内做的比较好的平台是可投可贷、易贷网、微贷网等。

在国内P2P网贷平台抵押担保模式比较盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款,如果发生逾期或者坏账时,P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。

2.线上 线下的模式

互联网上的票据理财被视为传统票据业务的补充,使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势:银行承兑汇票到期由银行无条件兑付,安全性高;流动性强。

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